当代年轻人想要借点钱花，太难了。

　　一方面需要和各大互联网借贷平台周旋，一不小心就会被那些看似优惠，实则高息的借款条例蒙住了眼。另一方面，如果忘了按时还钱，留下了不良的征信记录，还会影响之后的贷款，甚至被限制出行、消费等。

　　
 

　　如今，就有这么一群人从中窥得了商机，打着“花钱就能消除信用污点”的口号，做起了“征信修复”的生意。

　　专业“编故事”

　　听起来好像是个技术活，但实际上，所谓的“征信修复”其实就是个“编故事”的工作。一般来说，个人要想修复征信记录，就得在还清了欠款以后，向银行发起申诉，证明是银行方的过错，比如银行数据上传错误，或者个人身份被盗用，才导致的逾期。

　　而这些提供征信修复服务的企业就是帮客户来编造故事，为逾期还款创造一些“不可抗力因素”或“非客观因素”向银行申诉，以寻求删改记录。

　　
 

　　要知道，编这些故事的价格可不便宜。不仅前期需要交一笔定金，服务的客单价也是坐地起价，少则两三千，多则可以达到两三万元。“具体价格还要看征信报告”，凭着这句话，不同地区不同客户花的钱都不同。价格贵不说，是否真的有用还得画个问号。

　　我国的国家公共信用信息中心的确在2019年7月发布了第一批12家可以承担信用修复专题培训的信用服务机构，以及62家可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单，但这些机构的作用只针对企业，主要是帮助修复工商异常名录，以及失信。他们的服务对象并不涉及个人。

　　
 

　　因此，这些市场上所谓的“征信修复专业人士”，本身就包含着巨大的水分。还有的征信公司通过恶意篡改信息、提供虚假材料等手段获得银行信任，这些行为一经发现，是要承担相应的违法责任的。

　　从中国裁判文书网2020年披露的数据看，半年内我国受理了合计126000元的“征信修复”诈骗案，被告人使用的大多是拒绝在征信异议申诉失败后退钱，从而骗取定金的手段。

　　借贷正在“掏空”这代年轻人

　　“暴利”的征信修复行业背后，是需求在作祟。

　　近年来随着各种信用卡、消费贷等信贷产品的充斥，加上消费观念的改变，“花明天的钱，圆今天的梦”成了当代年轻人的真实生活写照。

　　从2015年到2020年，我国信用卡的数量增长了近一倍。截至2020年末，全国信用卡逾期半年内未偿还的信贷总额超过了八百亿，我国个人信用修复的需求正迎来井喷。在这种情况下，在监管和法律层面上加强监管就成了迫在眉睫的事情。

　　
 

　　今年3月，央行发布了公告，要求所有从事贷款业务的机构，营销时必须明确展示年化利率。卸掉了花里胡哨的“马甲”后，一些消费贷产品的真实年化利率浮出了水面，消费者能够清楚的知道自己贷款需要付出的利息，谨慎决定。

　　相比之下，国家关于征信修复方面的规则目前还不够完善，再加上人们对于个人信用重要性的后知后觉，让不怀好意的人有机可趁。

　　在消费信贷等金融服务唾手可得的今天，年轻人一边享受着金融工具带来的巨大便利，一边暴露在各种隐藏的风险和危机之中。要想避免成为贷款的奴隶，成为各种“征信修复”企业的俎上鱼肉，并不只能单纯指望国家和法律的监管，更重要的是，靠自己。